Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 380 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 38 675,98 € | 38 675,98 € |
| Salaire net mensuel minimum | 117 200 € / mois | 110 503 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 430 440 € | 5 810 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 134 513 € | 5 515 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 380 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 64 766 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 81 108 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 380 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 275 989,15 € | 188 122,61 € | 5 104 510,85 € |
| Année 2 | 286 033,29 € | 178 078,47 € | 4 818 477,56 € |
| Année 3 | 296 443,01 € | 167 668,75 € | 4 522 034,55 € |
| Année 4 | 307 231,55 € | 156 880,21 € | 4 214 803,00 € |
| Année 5 | 318 412,71 € | 145 699,05 € | 3 896 390,29 € |
| Année 6 | 330 000,81 € | 134 110,95 € | 3 566 389,48 € |
| Année 7 | 342 010,62 € | 122 101,14 € | 3 224 378,86 € |
| Année 8 | 354 457,51 € | 109 654,25 € | 2 869 921,35 € |
| Année 9 | 367 357,41 € | 96 754,35 € | 2 502 563,94 € |
| Année 10 | 380 726,76 € | 83 385,00 € | 2 121 837,18 € |
| Année 11 | 394 582,64 € | 69 529,12 € | 1 727 254,54 € |
| Année 12 | 408 942,79 € | 55 168,97 € | 1 318 311,75 € |
| Année 13 | 423 825,61 € | 40 286,15 € | 894 486,14 € |
| Année 14 | 439 250,00 € | 24 861,76 € | 455 236,14 € |
| Année 15 | 455 236,14 € | 8 876,01 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 380 500 € sur 15 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 64 566 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 110 503 €.