Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 399 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 760,51 € | 27 760,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 84 123 € / mois | 79 316 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 431 960 € | 5 831 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 134 988 € | 5 534 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 399 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 64 994 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 81 393 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 399 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 132 913,88 € | 200 212,24 € | 5 266 586,12 € |
| Année 2 | 137 984,73 € | 195 141,39 € | 5 128 601,39 € |
| Année 3 | 143 249,02 € | 189 877,10 € | 4 985 352,37 € |
| Année 4 | 148 714,16 € | 184 411,96 € | 4 836 638,21 € |
| Année 5 | 154 387,79 € | 178 738,33 € | 4 682 250,42 € |
| Année 6 | 160 277,89 € | 172 848,23 € | 4 521 972,53 € |
| Année 7 | 166 392,69 € | 166 733,43 € | 4 355 579,84 € |
| Année 8 | 172 740,78 € | 160 385,34 € | 4 182 839,06 € |
| Année 9 | 179 331,06 € | 153 795,06 € | 4 003 508,00 € |
| Année 10 | 186 172,79 € | 146 953,33 € | 3 817 335,21 € |
| Année 11 | 193 275,51 € | 139 850,61 € | 3 624 059,70 € |
| Année 12 | 200 649,22 € | 132 476,90 € | 3 423 410,48 € |
| Année 13 | 208 304,24 € | 124 821,88 € | 3 215 106,24 € |
| Année 14 | 216 251,31 € | 116 874,81 € | 2 998 854,93 € |
| Année 15 | 224 501,60 € | 108 624,52 € | 2 774 353,33 € |
| Année 16 | 233 066,63 € | 100 059,49 € | 2 541 286,70 € |
| Année 17 | 241 958,41 € | 91 167,71 € | 2 299 328,29 € |
| Année 18 | 251 189,44 € | 81 936,68 € | 2 048 138,85 € |
| Année 19 | 260 772,65 € | 72 353,47 € | 1 787 366,20 € |
| Année 20 | 270 721,47 € | 62 404,65 € | 1 516 644,73 € |
| Année 21 | 281 049,83 € | 52 076,29 € | 1 235 594,90 € |
| Année 22 | 291 772,24 € | 41 353,88 € | 943 822,66 € |
| Année 23 | 302 903,74 € | 30 222,38 € | 640 918,92 € |
| Année 24 | 314 459,90 € | 18 666,22 € | 326 459,02 € |
| Année 25 | 326 459,02 € | 6 669,17 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 399 500 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 64 794 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 431 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 134 988 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 79 316 €.