Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 413 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 472,94 € | 26 472,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 80 221 € / mois | 75 637 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 433 080 € | 5 846 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 135 338 € | 5 548 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 413 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 65 162 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 81 603 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 413 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 92 067,16 € | 225 608,12 € | 5 321 432,84 € |
| Année 2 | 96 009,29 € | 221 665,99 € | 5 225 423,55 € |
| Année 3 | 100 120,22 € | 217 555,06 € | 5 125 303,33 € |
| Année 4 | 104 407,17 € | 213 268,11 € | 5 020 896,16 € |
| Année 5 | 108 877,66 € | 208 797,62 € | 4 912 018,50 € |
| Année 6 | 113 539,62 € | 204 135,66 € | 4 798 478,88 € |
| Année 7 | 118 401,13 € | 199 274,15 € | 4 680 077,75 € |
| Année 8 | 123 470,84 € | 194 204,44 € | 4 556 606,91 € |
| Année 9 | 128 757,62 € | 188 917,66 € | 4 427 849,29 € |
| Année 10 | 134 270,76 € | 183 404,52 € | 4 293 578,53 € |
| Année 11 | 140 019,95 € | 177 655,33 € | 4 153 558,58 € |
| Année 12 | 146 015,33 € | 171 659,95 € | 4 007 543,25 € |
| Année 13 | 152 267,42 € | 165 407,86 € | 3 855 275,83 € |
| Année 14 | 158 787,20 € | 158 888,08 € | 3 696 488,63 € |
| Année 15 | 165 586,16 € | 152 089,12 € | 3 530 902,47 € |
| Année 16 | 172 676,24 € | 144 999,04 € | 3 358 226,23 € |
| Année 17 | 180 069,90 € | 137 605,38 € | 3 178 156,33 € |
| Année 18 | 187 780,12 € | 129 895,16 € | 2 990 376,21 € |
| Année 19 | 195 820,51 € | 121 854,77 € | 2 794 555,70 € |
| Année 20 | 204 205,14 € | 113 470,14 € | 2 590 350,56 € |
| Année 21 | 212 948,77 € | 104 726,51 € | 2 377 401,79 € |
| Année 22 | 222 066,85 € | 95 608,43 € | 2 155 334,94 € |
| Année 23 | 231 575,29 € | 86 099,99 € | 1 923 759,65 € |
| Année 24 | 241 490,87 € | 76 184,41 € | 1 682 268,78 € |
| Année 25 | 251 831,06 € | 65 844,22 € | 1 430 437,72 € |
| Année 26 | 262 613,96 € | 55 061,32 € | 1 167 823,76 € |
| Année 27 | 273 858,56 € | 43 816,72 € | 893 965,20 € |
| Année 28 | 285 584,63 € | 32 090,65 € | 608 380,57 € |
| Année 29 | 297 812,80 € | 19 862,48 € | 310 567,77 € |
| Année 30 | 310 567,77 € | 7 110,72 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 413 500 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 75 637 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 433 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 135 338 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 541 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.