Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 363 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 228,44 € | 26 228,44 € |
| Salaire net mensuel minimum | 79 480 € / mois | 74 938 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 429 080 € | 5 792 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 134 088 € | 5 497 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 363 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 64 562 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 80 853 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 363 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 91 216,93 € | 223 524,35 € | 5 272 283,07 € |
| Année 2 | 95 122,65 € | 219 618,63 € | 5 177 160,42 € |
| Année 3 | 99 195,59 € | 215 545,69 € | 5 077 964,83 € |
| Année 4 | 103 442,95 € | 211 298,33 € | 4 974 521,88 € |
| Année 5 | 107 872,19 € | 206 869,09 € | 4 866 649,69 € |
| Année 6 | 112 491,05 € | 202 250,23 € | 4 754 158,64 € |
| Année 7 | 117 307,70 € | 197 433,58 € | 4 636 850,94 € |
| Année 8 | 122 330,58 € | 192 410,70 € | 4 514 520,36 € |
| Année 9 | 127 568,52 € | 187 172,76 € | 4 386 951,84 € |
| Année 10 | 133 030,77 € | 181 710,51 € | 4 253 921,07 € |
| Année 11 | 138 726,89 € | 176 014,39 € | 4 115 194,18 € |
| Année 12 | 144 666,87 € | 170 074,41 € | 3 970 527,31 € |
| Année 13 | 150 861,22 € | 163 880,06 € | 3 819 666,09 € |
| Année 14 | 157 320,80 € | 157 420,48 € | 3 662 345,29 € |
| Année 15 | 164 056,97 € | 150 684,31 € | 3 498 288,32 € |
| Année 16 | 171 081,57 € | 143 659,71 € | 3 327 206,75 € |
| Année 17 | 178 406,95 € | 136 334,33 € | 3 148 799,80 € |
| Année 18 | 186 045,96 € | 128 695,32 € | 2 962 753,84 € |
| Année 19 | 194 012,07 € | 120 729,21 € | 2 768 741,77 € |
| Année 20 | 202 319,29 € | 112 421,99 € | 2 566 422,48 € |
| Année 21 | 210 982,21 € | 103 759,07 € | 2 355 440,27 € |
| Année 22 | 220 016,03 € | 94 725,25 € | 2 135 424,24 € |
| Année 23 | 229 436,70 € | 85 304,58 € | 1 905 987,54 € |
| Année 24 | 239 260,70 € | 75 480,58 € | 1 666 726,84 € |
| Année 25 | 249 505,38 € | 65 235,90 € | 1 417 221,46 € |
| Année 26 | 260 188,68 € | 54 552,60 € | 1 157 032,78 € |
| Année 27 | 271 329,47 € | 43 411,81 € | 885 703,31 € |
| Année 28 | 282 947,24 € | 31 794,04 € | 602 756,07 € |
| Année 29 | 295 062,48 € | 19 678,80 € | 307 693,59 € |
| Année 30 | 307 693,59 € | 7 044,81 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 363 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 74 938 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 64 362 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 429 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 134 088 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.