Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 419 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 934,50 € | 31 934,50 € |
| Salaire net mensuel minimum | 96 771 € / mois | 91 241 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 433 560 € | 5 853 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 135 488 € | 5 554 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 419 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 65 234 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 81 693 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 419 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 186 908,02 € | 196 305,98 € | 5 232 591,98 € |
| Année 2 | 193 903,42 € | 189 310,58 € | 5 038 688,56 € |
| Année 3 | 201 160,67 € | 182 053,33 € | 4 837 527,89 € |
| Année 4 | 208 689,51 € | 174 524,49 € | 4 628 838,38 € |
| Année 5 | 216 500,15 € | 166 713,85 € | 4 412 338,23 € |
| Année 6 | 224 603,14 € | 158 610,86 € | 4 187 735,09 € |
| Année 7 | 233 009,36 € | 150 204,64 € | 3 954 725,73 € |
| Année 8 | 241 730,23 € | 141 483,77 € | 3 712 995,50 € |
| Année 9 | 250 777,49 € | 132 436,51 € | 3 462 218,01 € |
| Année 10 | 260 163,35 € | 123 050,65 € | 3 202 054,66 € |
| Année 11 | 269 900,52 € | 113 313,48 € | 2 932 154,14 € |
| Année 12 | 280 002,11 € | 103 211,89 € | 2 652 152,03 € |
| Année 13 | 290 481,74 € | 92 732,26 € | 2 361 670,29 € |
| Année 14 | 301 353,64 € | 81 860,36 € | 2 060 316,65 € |
| Année 15 | 312 632,43 € | 70 581,57 € | 1 747 684,22 € |
| Année 16 | 324 333,37 € | 58 880,63 € | 1 423 350,85 € |
| Année 17 | 336 472,20 € | 46 741,80 € | 1 086 878,65 € |
| Année 18 | 349 065,40 € | 34 148,60 € | 737 813,25 € |
| Année 19 | 362 129,87 € | 21 084,13 € | 375 683,38 € |
| Année 20 | 375 683,38 € | 7 530,68 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 419 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 91 241 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 541 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 65 034 € pour cette enveloppe de financement.