Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 438 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 958,45 € | 27 958,45 € |
| Salaire net mensuel minimum | 84 723 € / mois | 79 881 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 435 040 € | 5 873 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 135 950 € | 5 573 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 438 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 65 456 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 81 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 438 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 133 861,60 € | 201 639,80 € | 5 304 138,40 € |
| Année 2 | 138 968,58 € | 196 532,82 € | 5 165 169,82 € |
| Année 3 | 144 270,41 € | 191 230,99 € | 5 020 899,41 € |
| Année 4 | 149 774,53 € | 185 726,87 € | 4 871 124,88 € |
| Année 5 | 155 488,60 € | 180 012,80 € | 4 715 636,28 € |
| Année 6 | 161 420,72 € | 174 080,68 € | 4 554 215,56 € |
| Année 7 | 167 579,12 € | 167 922,28 € | 4 386 636,44 € |
| Année 8 | 173 972,46 € | 161 528,94 € | 4 212 663,98 € |
| Année 9 | 180 609,76 € | 154 891,64 € | 4 032 054,22 € |
| Année 10 | 187 500,24 € | 148 001,16 € | 3 844 553,98 € |
| Année 11 | 194 653,63 € | 140 847,77 € | 3 649 900,35 € |
| Année 12 | 202 079,92 € | 133 421,48 € | 3 447 820,43 € |
| Année 13 | 209 789,52 € | 125 711,88 € | 3 238 030,91 € |
| Année 14 | 217 793,25 € | 117 708,15 € | 3 020 237,66 € |
| Année 15 | 226 102,36 € | 109 399,04 € | 2 794 135,30 € |
| Année 16 | 234 728,45 € | 100 772,95 € | 2 559 406,85 € |
| Année 17 | 243 683,65 € | 91 817,75 € | 2 315 723,20 € |
| Année 18 | 252 980,47 € | 82 520,93 € | 2 062 742,73 € |
| Année 19 | 262 632,03 € | 72 869,37 € | 1 800 110,70 € |
| Année 20 | 272 651,75 € | 62 849,65 € | 1 527 458,95 € |
| Année 21 | 283 053,78 € | 52 447,62 € | 1 244 405,17 € |
| Année 22 | 293 852,65 € | 41 648,75 € | 950 552,52 € |
| Année 23 | 305 063,51 € | 30 437,89 € | 645 489,01 € |
| Année 24 | 316 702,08 € | 18 799,32 € | 328 786,93 € |
| Année 25 | 328 786,93 € | 6 716,71 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 438 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 79 881 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 435 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 135 950 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 65 256 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 543 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.