Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 438 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 39 089,30 € | 39 089,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 118 452 € / mois | 111 684 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 435 040 € | 5 873 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 135 950 € | 5 573 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 438 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 65 456 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 81 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 438 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 278 938,57 € | 190 133,03 € | 5 159 061,43 € |
| Année 2 | 289 090,08 € | 179 981,52 € | 4 869 971,35 € |
| Année 3 | 299 611,03 € | 169 460,57 € | 4 570 360,32 € |
| Année 4 | 310 514,86 € | 158 556,74 € | 4 259 845,46 € |
| Année 5 | 321 815,50 € | 147 256,10 € | 3 938 029,96 € |
| Année 6 | 333 527,43 € | 135 544,17 € | 3 604 502,53 € |
| Année 7 | 345 665,59 € | 123 406,01 € | 3 258 836,94 € |
| Année 8 | 358 245,50 € | 110 826,10 € | 2 900 591,44 € |
| Année 9 | 371 283,25 € | 97 788,35 € | 2 529 308,19 € |
| Année 10 | 384 795,47 € | 84 276,13 € | 2 144 512,72 € |
| Année 11 | 398 799,44 € | 70 272,16 € | 1 745 713,28 € |
| Année 12 | 413 313,07 € | 55 758,53 € | 1 332 400,21 € |
| Année 13 | 428 354,90 € | 40 716,70 € | 904 045,31 € |
| Année 14 | 443 944,15 € | 25 127,45 € | 460 101,16 € |
| Année 15 | 460 101,16 € | 8 970,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 438 000 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 435 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 135 950 € (2,5%).