Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 438 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 961,03 € | 27 961,03 € |
| Salaire net mensuel minimum | 84 730 € / mois | 79 889 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 435 080 € | 5 873 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 135 963 € | 5 574 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 438 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 65 462 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 81 978 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 438 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 133 874,02 € | 201 658,34 € | 5 304 625,98 € |
| Année 2 | 138 981,48 € | 196 550,88 € | 5 165 644,50 € |
| Année 3 | 144 283,78 € | 191 248,58 € | 5 021 360,72 € |
| Année 4 | 149 788,43 € | 185 743,93 € | 4 871 572,29 € |
| Année 5 | 155 503,05 € | 180 029,31 € | 4 716 069,24 € |
| Année 6 | 161 435,67 € | 174 096,69 € | 4 554 633,57 € |
| Année 7 | 167 594,67 € | 167 937,69 € | 4 387 038,90 € |
| Année 8 | 173 988,60 € | 161 543,76 € | 4 213 050,30 € |
| Année 9 | 180 626,51 € | 154 905,85 € | 4 032 423,79 € |
| Année 10 | 187 517,63 € | 148 014,73 € | 3 844 906,16 € |
| Année 11 | 194 671,70 € | 140 860,66 € | 3 650 234,46 € |
| Année 12 | 202 098,66 € | 133 433,70 € | 3 448 135,80 € |
| Année 13 | 209 808,96 € | 125 723,40 € | 3 238 326,84 € |
| Année 14 | 217 813,45 € | 117 718,91 € | 3 020 513,39 € |
| Année 15 | 226 123,34 € | 109 409,02 € | 2 794 390,05 € |
| Année 16 | 234 750,23 € | 100 782,13 € | 2 559 639,82 € |
| Année 17 | 243 706,25 € | 91 826,11 € | 2 315 933,57 € |
| Année 18 | 253 003,96 € | 82 528,40 € | 2 062 929,61 € |
| Année 19 | 262 656,38 € | 72 875,98 € | 1 800 273,23 € |
| Année 20 | 272 677,07 € | 62 855,29 € | 1 527 596,16 € |
| Année 21 | 283 080,03 € | 52 452,33 € | 1 244 516,13 € |
| Année 22 | 293 879,92 € | 41 652,44 € | 950 636,21 € |
| Année 23 | 305 091,83 € | 30 440,53 € | 645 544,38 € |
| Année 24 | 316 731,46 € | 18 800,90 € | 328 812,92 € |
| Année 25 | 328 812,92 € | 6 717,18 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 438 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 435 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 135 963 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 79 889 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 543 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.