Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 438 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 595,20 € | 26 595,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 80 592 € / mois | 75 986 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 435 080 € | 5 873 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 135 963 € | 5 574 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 438 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 65 462 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 81 978 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 438 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 92 492,41 € | 226 649,99 € | 5 346 007,59 € |
| Année 2 | 96 452,75 € | 222 689,65 € | 5 249 554,84 € |
| Année 3 | 100 582,65 € | 218 559,75 € | 5 148 972,19 € |
| Année 4 | 104 889,41 € | 214 252,99 € | 5 044 082,78 € |
| Année 5 | 109 380,56 € | 209 761,84 € | 4 934 702,22 € |
| Année 6 | 114 064,01 € | 205 078,39 € | 4 820 638,21 € |
| Année 7 | 118 948,01 € | 200 194,39 € | 4 701 690,20 € |
| Année 8 | 124 041,12 € | 195 101,28 € | 4 577 649,08 € |
| Année 9 | 129 352,32 € | 189 790,08 € | 4 448 296,76 € |
| Année 10 | 134 890,93 € | 184 251,47 € | 4 313 405,83 € |
| Année 11 | 140 666,68 € | 178 475,72 € | 4 172 739,15 € |
| Année 12 | 146 689,76 € | 172 452,64 € | 4 026 049,39 € |
| Année 13 | 152 970,72 € | 166 171,68 € | 3 873 078,67 € |
| Année 14 | 159 520,61 € | 159 621,79 € | 3 713 558,06 € |
| Année 15 | 166 350,98 € | 152 791,42 € | 3 547 207,08 € |
| Année 16 | 173 473,80 € | 145 668,60 € | 3 373 733,28 € |
| Année 17 | 180 901,58 € | 138 240,82 € | 3 192 831,70 € |
| Année 18 | 188 647,44 € | 130 494,96 € | 3 004 184,26 € |
| Année 19 | 196 724,97 € | 122 417,43 € | 2 807 459,29 € |
| Année 20 | 205 148,30 € | 113 994,10 € | 2 602 310,99 € |
| Année 21 | 213 932,37 € | 105 210,03 € | 2 388 378,62 € |
| Année 22 | 223 092,50 € | 96 049,90 € | 2 165 286,12 € |
| Année 23 | 232 644,89 € | 86 497,51 € | 1 932 641,23 € |
| Année 24 | 242 606,30 € | 76 536,10 € | 1 690 034,93 € |
| Année 25 | 252 994,20 € | 66 148,20 € | 1 437 040,73 € |
| Année 26 | 263 826,91 € | 55 315,49 € | 1 173 213,82 € |
| Année 27 | 275 123,44 € | 44 018,96 € | 898 090,38 € |
| Année 28 | 286 903,69 € | 32 238,71 € | 611 186,69 € |
| Année 29 | 299 188,34 € | 19 954,06 € | 311 998,35 € |
| Année 30 | 311 998,35 € | 7 143,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 438 500 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 65 262 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 75 986 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.