Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 440 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 968,74 € | 27 968,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 84 754 € / mois | 79 911 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 435 200 € | 5 875 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 136 000 € | 5 576 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 440 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 65 480 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 82 000 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 440 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 133 910,91 € | 201 713,97 € | 5 306 089,09 € |
| Année 2 | 139 019,79 € | 196 605,09 € | 5 167 069,30 € |
| Année 3 | 144 323,56 € | 191 301,32 € | 5 022 745,74 € |
| Année 4 | 149 829,70 € | 185 795,18 € | 4 872 916,04 € |
| Année 5 | 155 545,90 € | 180 078,98 € | 4 717 370,14 € |
| Année 6 | 161 480,18 € | 174 144,70 € | 4 555 889,96 € |
| Année 7 | 167 640,85 € | 167 984,03 € | 4 388 249,11 € |
| Année 8 | 174 036,56 € | 161 588,32 € | 4 214 212,55 € |
| Année 9 | 180 676,30 € | 154 948,58 € | 4 033 536,25 € |
| Année 10 | 187 569,32 € | 148 055,56 € | 3 845 966,93 € |
| Année 11 | 194 725,34 € | 140 899,54 € | 3 651 241,59 € |
| Année 12 | 202 154,34 € | 133 470,54 € | 3 449 087,25 € |
| Année 13 | 209 866,81 € | 125 758,07 € | 3 239 220,44 € |
| Année 14 | 217 873,51 € | 117 751,37 € | 3 021 346,93 € |
| Année 15 | 226 185,66 € | 109 439,22 € | 2 795 161,27 € |
| Année 16 | 234 814,92 € | 100 809,96 € | 2 560 346,35 € |
| Année 17 | 243 773,44 € | 91 851,44 € | 2 316 572,91 € |
| Année 18 | 253 073,70 € | 82 551,18 € | 2 063 499,21 € |
| Année 19 | 262 728,78 € | 72 896,10 € | 1 800 770,43 € |
| Année 20 | 272 752,21 € | 62 872,67 € | 1 528 018,22 € |
| Année 21 | 283 158,08 € | 52 466,80 € | 1 244 860,14 € |
| Année 22 | 293 960,93 € | 41 663,95 € | 950 899,21 € |
| Année 23 | 305 175,92 € | 30 448,96 € | 645 723,29 € |
| Année 24 | 316 818,77 € | 18 806,11 € | 328 904,52 € |
| Année 25 | 328 904,52 € | 6 719,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 440 000 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 65 280 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 79 911 €.