Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 440 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 055,30 € | 32 055,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 97 137 € / mois | 91 587 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 435 200 € | 5 875 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 136 000 € | 5 576 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 440 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 65 480 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 82 000 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 440 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 187 615,05 € | 197 048,55 € | 5 252 384,95 € |
| Année 2 | 194 636,94 € | 190 026,66 € | 5 057 748,01 € |
| Année 3 | 201 921,61 € | 182 741,99 € | 4 855 826,40 € |
| Année 4 | 209 478,96 € | 175 184,64 € | 4 646 347,44 € |
| Année 5 | 217 319,12 € | 167 344,48 € | 4 429 028,32 € |
| Année 6 | 225 452,77 € | 159 210,83 € | 4 203 575,55 € |
| Année 7 | 233 890,82 € | 150 772,78 € | 3 969 684,73 € |
| Année 8 | 242 644,67 € | 142 018,93 € | 3 727 040,06 € |
| Année 9 | 251 726,14 € | 132 937,46 € | 3 475 313,92 € |
| Année 10 | 261 147,52 € | 123 516,08 € | 3 214 166,40 € |
| Année 11 | 270 921,50 € | 113 742,10 € | 2 943 244,90 € |
| Année 12 | 281 061,30 € | 103 602,30 € | 2 662 183,60 € |
| Année 13 | 291 580,61 € | 93 082,99 € | 2 370 602,99 € |
| Année 14 | 302 493,62 € | 82 169,98 € | 2 068 109,37 € |
| Année 15 | 313 815,08 € | 70 848,52 € | 1 754 294,29 € |
| Année 16 | 325 560,23 € | 59 103,37 € | 1 428 734,06 € |
| Année 17 | 337 745,03 € | 46 918,57 € | 1 090 989,03 € |
| Année 18 | 350 385,84 € | 34 277,76 € | 740 603,19 € |
| Année 19 | 363 499,73 € | 21 163,87 € | 377 103,46 € |
| Année 20 | 377 103,46 € | 7 559,11 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 440 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 91 587 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.