Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 490 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 349,92 € | 32 349,92 € |
| Salaire net mensuel minimum | 98 030 € / mois | 92 428 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 439 200 € | 5 929 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 137 250 € | 5 627 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 490 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 66 080 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 82 750 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 490 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 189 339,37 € | 198 859,67 € | 5 300 660,63 € |
| Année 2 | 196 425,81 € | 191 773,23 € | 5 104 234,82 € |
| Année 3 | 203 777,45 € | 184 421,59 € | 4 900 457,37 € |
| Année 4 | 211 404,24 € | 176 794,80 € | 4 689 053,13 € |
| Année 5 | 219 316,48 € | 168 882,56 € | 4 469 736,65 € |
| Année 6 | 227 524,87 € | 160 674,17 € | 4 242 211,78 € |
| Année 7 | 236 040,45 € | 152 158,59 € | 4 006 171,33 € |
| Année 8 | 244 874,77 € | 143 324,27 € | 3 761 296,56 € |
| Année 9 | 254 039,71 € | 134 159,33 € | 3 507 256,85 € |
| Année 10 | 263 547,65 € | 124 651,39 € | 3 243 709,20 € |
| Année 11 | 273 411,50 € | 114 787,54 € | 2 970 297,70 € |
| Année 12 | 283 644,48 € | 104 554,56 € | 2 686 653,22 € |
| Année 13 | 294 260,47 € | 93 938,57 € | 2 392 392,75 € |
| Année 14 | 305 273,78 € | 82 925,26 € | 2 087 118,97 € |
| Année 15 | 316 699,28 € | 71 499,76 € | 1 770 419,69 € |
| Année 16 | 328 552,42 € | 59 646,62 € | 1 441 867,27 € |
| Année 17 | 340 849,16 € | 47 349,88 € | 1 101 018,11 € |
| Année 18 | 353 606,17 € | 34 592,87 € | 747 411,94 € |
| Année 19 | 366 840,62 € | 21 358,42 € | 380 571,32 € |
| Année 20 | 380 571,32 € | 7 628,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 490 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 65 880 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 92 428 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.