Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 445 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 39 143,21 € | 39 143,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 118 616 € / mois | 111 838 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 435 640 € | 5 881 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 136 138 € | 5 581 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 445 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 65 546 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 82 083 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 445 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 279 323,26 € | 190 395,26 € | 5 166 176,74 € |
| Année 2 | 289 488,77 € | 180 229,75 € | 4 876 687,97 € |
| Année 3 | 300 024,22 € | 169 694,30 € | 4 576 663,75 € |
| Année 4 | 310 943,10 € | 158 775,42 € | 4 265 720,65 € |
| Année 5 | 322 259,32 € | 147 459,20 € | 3 943 461,33 € |
| Année 6 | 333 987,42 € | 135 731,10 € | 3 609 473,91 € |
| Année 7 | 346 142,32 € | 123 576,20 € | 3 263 331,59 € |
| Année 8 | 358 739,58 € | 110 978,94 € | 2 904 592,01 € |
| Année 9 | 371 795,30 € | 97 923,22 € | 2 532 796,71 € |
| Année 10 | 385 326,15 € | 84 392,37 € | 2 147 470,56 € |
| Année 11 | 399 349,44 € | 70 369,08 € | 1 748 121,12 € |
| Année 12 | 413 883,07 € | 55 835,45 € | 1 334 238,05 € |
| Année 13 | 428 945,65 € | 40 772,87 € | 905 292,40 € |
| Année 14 | 444 556,40 € | 25 162,12 € | 460 736,00 € |
| Année 15 | 460 736,00 € | 8 983,24 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 445 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 111 838 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 65 346 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 544 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.