Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 445 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 629,43 € | 26 629,43 € |
| Salaire net mensuel minimum | 80 695 € / mois | 76 084 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 435 640 € | 5 881 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 136 138 € | 5 581 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 445 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 65 546 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 82 083 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 445 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 92 611,45 € | 226 941,71 € | 5 352 888,55 € |
| Année 2 | 96 576,87 € | 222 976,29 € | 5 256 311,68 € |
| Année 3 | 100 712,11 € | 218 841,05 € | 5 155 599,57 € |
| Année 4 | 105 024,39 € | 214 528,77 € | 5 050 575,18 € |
| Année 5 | 109 521,33 € | 210 031,83 € | 4 941 053,85 € |
| Année 6 | 114 210,82 € | 205 342,34 € | 4 826 843,03 € |
| Année 7 | 119 101,10 € | 200 452,06 € | 4 707 741,93 € |
| Année 8 | 124 200,77 € | 195 352,39 € | 4 583 541,16 € |
| Année 9 | 129 518,79 € | 190 034,37 € | 4 454 022,37 € |
| Année 10 | 135 064,54 € | 184 488,62 € | 4 318 957,83 € |
| Année 11 | 140 847,73 € | 178 705,43 € | 4 178 110,10 € |
| Année 12 | 146 878,54 € | 172 674,62 € | 4 031 231,56 € |
| Année 13 | 153 167,58 € | 166 385,58 € | 3 878 063,98 € |
| Année 14 | 159 725,92 € | 159 827,24 € | 3 718 338,06 € |
| Année 15 | 166 565,07 € | 152 988,09 € | 3 551 772,99 € |
| Année 16 | 173 697,05 € | 145 856,11 € | 3 378 075,94 € |
| Année 17 | 181 134,41 € | 138 418,75 € | 3 196 941,53 € |
| Année 18 | 188 890,21 € | 130 662,95 € | 3 008 051,32 € |
| Année 19 | 196 978,13 € | 122 575,03 € | 2 811 073,19 € |
| Année 20 | 205 412,33 € | 114 140,83 € | 2 605 660,86 € |
| Année 21 | 214 207,69 € | 105 345,47 € | 2 391 453,17 € |
| Année 22 | 223 379,62 € | 96 173,54 € | 2 168 073,55 € |
| Année 23 | 232 944,30 € | 86 608,86 € | 1 935 129,25 € |
| Année 24 | 242 918,53 € | 76 634,63 € | 1 692 210,72 € |
| Année 25 | 253 319,80 € | 66 233,36 € | 1 438 890,92 € |
| Année 26 | 264 166,46 € | 55 386,70 € | 1 174 724,46 € |
| Année 27 | 275 477,54 € | 44 075,62 € | 899 246,92 € |
| Année 28 | 287 272,91 € | 32 280,25 € | 611 974,01 € |
| Année 29 | 299 573,38 € | 19 979,78 € | 312 400,63 € |
| Année 30 | 312 400,63 € | 7 152,63 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 445 500 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 435 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 136 138 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 544 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.