Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 473 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 252,70 € | 32 252,70 € |
| Salaire net mensuel minimum | 97 735 € / mois | 92 151 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 437 880 € | 5 911 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 136 838 € | 5 610 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 473 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 65 882 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 82 503 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 473 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 188 770,40 € | 198 262,00 € | 5 284 729,60 € |
| Année 2 | 195 835,52 € | 191 196,88 € | 5 088 894,08 € |
| Année 3 | 203 165,09 € | 183 867,31 € | 4 885 728,99 € |
| Année 4 | 210 768,96 € | 176 263,44 € | 4 674 960,03 € |
| Année 5 | 218 657,43 € | 168 374,97 € | 4 456 302,60 € |
| Année 6 | 226 841,13 € | 160 191,27 € | 4 229 461,47 € |
| Année 7 | 235 331,13 € | 151 701,27 € | 3 994 130,34 € |
| Année 8 | 244 138,90 € | 142 893,50 € | 3 749 991,44 € |
| Année 9 | 253 276,32 € | 133 756,08 € | 3 496 715,12 € |
| Année 10 | 262 755,68 € | 124 276,72 € | 3 233 959,44 € |
| Année 11 | 272 589,87 € | 114 442,53 € | 2 961 369,57 € |
| Année 12 | 282 792,11 € | 104 240,29 € | 2 678 577,46 € |
| Année 13 | 293 376,21 € | 93 656,19 € | 2 385 201,25 € |
| Année 14 | 304 356,42 € | 82 675,98 € | 2 080 844,83 € |
| Année 15 | 315 747,58 € | 71 284,82 € | 1 765 097,25 € |
| Année 16 | 327 565,09 € | 59 467,31 € | 1 437 532,16 € |
| Année 17 | 339 824,91 € | 47 207,49 € | 1 097 707,25 € |
| Année 18 | 352 543,56 € | 34 488,84 € | 745 163,69 € |
| Année 19 | 365 738,22 € | 21 294,18 € | 379 425,47 € |
| Année 20 | 379 425,47 € | 7 605,64 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 473 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 92 151 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.