Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 475 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 261,54 € | 32 261,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 97 762 € / mois | 92 176 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 438 000 € | 5 913 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 136 875 € | 5 611 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 475 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 65 900 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 82 525 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 475 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 188 822,16 € | 198 316,32 € | 5 286 177,84 € |
| Année 2 | 195 889,20 € | 191 249,28 € | 5 090 288,64 € |
| Année 3 | 203 220,79 € | 183 917,69 € | 4 887 067,85 € |
| Année 4 | 210 826,74 € | 176 311,74 € | 4 676 241,11 € |
| Année 5 | 218 717,37 € | 168 421,11 € | 4 457 523,74 € |
| Année 6 | 226 903,33 € | 160 235,15 € | 4 230 620,41 € |
| Année 7 | 235 395,65 € | 151 742,83 € | 3 995 224,76 € |
| Année 8 | 244 205,83 € | 142 932,65 € | 3 751 018,93 € |
| Année 9 | 253 345,74 € | 133 792,74 € | 3 497 673,19 € |
| Année 10 | 262 827,72 € | 124 310,76 € | 3 234 845,47 € |
| Année 11 | 272 664,59 € | 114 473,89 € | 2 962 180,88 € |
| Année 12 | 282 869,64 € | 104 268,84 € | 2 679 311,24 € |
| Année 13 | 293 456,63 € | 93 681,85 € | 2 385 854,61 € |
| Année 14 | 304 439,87 € | 82 698,61 € | 2 081 414,74 € |
| Année 15 | 315 834,16 € | 71 304,32 € | 1 765 580,58 € |
| Année 16 | 327 654,89 € | 59 483,59 € | 1 437 925,69 € |
| Année 17 | 339 918,07 € | 47 220,41 € | 1 098 007,62 € |
| Année 18 | 352 640,22 € | 34 498,26 € | 745 367,40 € |
| Année 19 | 365 838,50 € | 21 299,98 € | 379 528,90 € |
| Année 20 | 379 528,90 € | 7 607,71 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 475 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 438 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 136 875 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 547 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.