Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 480 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 176,96 € | 28 176,96 € |
| Salaire net mensuel minimum | 85 385 € / mois | 80 506 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 438 440 € | 5 918 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 137 013 € | 5 617 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 480 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 65 966 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 82 608 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 480 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 134 907,83 € | 203 215,69 € | 5 345 592,17 € |
| Année 2 | 140 054,73 € | 198 068,79 € | 5 205 537,44 € |
| Année 3 | 145 398,00 € | 192 725,52 € | 5 060 139,44 € |
| Année 4 | 150 945,12 € | 187 178,40 € | 4 909 194,32 € |
| Année 5 | 156 703,89 € | 181 419,63 € | 4 752 490,43 € |
| Année 6 | 162 682,32 € | 175 441,20 € | 4 589 808,11 € |
| Année 7 | 168 888,88 € | 169 234,64 € | 4 420 919,23 € |
| Année 8 | 175 332,20 € | 162 791,32 € | 4 245 587,03 € |
| Année 9 | 182 021,34 € | 156 102,18 € | 4 063 565,69 € |
| Année 10 | 188 965,71 € | 149 157,81 € | 3 874 599,98 € |
| Année 11 | 196 174,98 € | 141 948,54 € | 3 678 425,00 € |
| Année 12 | 203 659,31 € | 134 464,21 € | 3 474 765,69 € |
| Année 13 | 211 429,18 € | 126 694,34 € | 3 263 336,51 € |
| Année 14 | 219 495,48 € | 118 628,04 € | 3 043 841,03 € |
| Année 15 | 227 869,52 € | 110 254,00 € | 2 815 971,51 € |
| Année 16 | 236 563,03 € | 101 560,49 € | 2 579 408,48 € |
| Année 17 | 245 588,21 € | 92 535,31 € | 2 333 820,27 € |
| Année 18 | 254 957,70 € | 83 165,82 € | 2 078 862,57 € |
| Année 19 | 264 684,70 € | 73 438,82 € | 1 814 177,87 € |
| Année 20 | 274 782,74 € | 63 340,78 € | 1 539 395,13 € |
| Année 21 | 285 266,08 € | 52 857,44 € | 1 254 129,05 € |
| Année 22 | 296 149,34 € | 41 974,18 € | 957 979,71 € |
| Année 23 | 307 447,80 € | 30 675,72 € | 650 531,91 € |
| Année 24 | 319 177,33 € | 18 946,19 € | 331 354,58 € |
| Année 25 | 331 354,58 € | 6 769,15 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 480 500 € sur 25 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 548 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 80 506 €.