Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 554 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 729,99 € | 32 729,99 € |
| Salaire net mensuel minimum | 99 182 € / mois | 93 514 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 444 360 € | 5 998 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 138 863 € | 5 693 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 554 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 66 854 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 83 718 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 554 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 191 563,90 € | 201 195,98 € | 5 362 936,10 € |
| Année 2 | 198 733,57 € | 194 026,31 € | 5 164 202,53 € |
| Année 3 | 206 171,58 € | 186 588,30 € | 4 958 030,95 € |
| Année 4 | 213 887,99 € | 178 871,89 € | 4 744 142,96 € |
| Année 5 | 221 893,20 € | 170 866,68 € | 4 522 249,76 € |
| Année 6 | 230 198,00 € | 162 561,88 € | 4 292 051,76 € |
| Année 7 | 238 813,65 € | 153 946,23 € | 4 053 238,11 € |
| Année 8 | 247 751,74 € | 145 008,14 € | 3 805 486,37 € |
| Année 9 | 257 024,38 € | 135 735,50 € | 3 548 461,99 € |
| Année 10 | 266 644,04 € | 126 115,84 € | 3 281 817,95 € |
| Année 11 | 276 623,75 € | 116 136,13 € | 3 005 194,20 € |
| Année 12 | 286 976,96 € | 105 782,92 € | 2 718 217,24 € |
| Année 13 | 297 717,68 € | 95 042,20 € | 2 420 499,56 € |
| Année 14 | 308 860,37 € | 83 899,51 € | 2 111 639,19 € |
| Année 15 | 320 420,13 € | 72 339,75 € | 1 791 219,06 € |
| Année 16 | 332 412,52 € | 60 347,36 € | 1 458 806,54 € |
| Année 17 | 344 853,76 € | 47 906,12 € | 1 113 952,78 € |
| Année 18 | 357 760,62 € | 34 999,26 € | 756 192,16 € |
| Année 19 | 371 150,54 € | 21 609,34 € | 385 041,62 € |
| Année 20 | 385 041,62 € | 7 718,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 554 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 444 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 138 863 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 66 654 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 93 514 €.