Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 560 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 39 966,26 € | 39 966,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 121 110 € / mois | 114 189 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 444 800 € | 6 004 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 139 000 € | 5 699 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 560 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 66 920 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 83 800 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 560 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 285 196,51 € | 194 398,61 € | 5 274 803,49 € |
| Année 2 | 295 575,75 € | 184 019,37 € | 4 979 227,74 € |
| Année 3 | 306 332,72 € | 173 262,40 € | 4 672 895,02 € |
| Année 4 | 317 481,19 € | 162 113,93 € | 4 355 413,83 € |
| Année 5 | 329 035,39 € | 150 559,73 € | 4 026 378,44 € |
| Année 6 | 341 010,05 € | 138 585,07 € | 3 685 368,39 € |
| Année 7 | 353 420,55 € | 126 174,57 € | 3 331 947,84 € |
| Année 8 | 366 282,70 € | 113 312,42 € | 2 965 665,14 € |
| Année 9 | 379 612,92 € | 99 982,20 € | 2 586 052,22 € |
| Année 10 | 393 428,26 € | 86 166,86 € | 2 192 623,96 € |
| Année 11 | 407 746,43 € | 71 848,69 € | 1 784 877,53 € |
| Année 12 | 422 585,68 € | 57 009,44 € | 1 362 291,85 € |
| Année 13 | 437 964,95 € | 41 630,17 € | 924 326,90 € |
| Année 14 | 453 903,97 € | 25 691,15 € | 470 422,93 € |
| Année 15 | 470 422,93 € | 9 172,08 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 560 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 114 189 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 556 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.