Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 595 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 765,64 € | 28 765,64 € |
| Salaire net mensuel minimum | 87 169 € / mois | 82 188 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 447 600 € | 6 042 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 139 875 € | 5 734 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 595 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 340 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 84 325 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 595 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 137 726,34 € | 207 461,34 € | 5 457 273,66 € |
| Année 2 | 142 980,79 € | 202 206,89 € | 5 314 292,87 € |
| Année 3 | 148 435,67 € | 196 752,01 € | 5 165 857,20 € |
| Année 4 | 154 098,71 € | 191 088,97 € | 5 011 758,49 € |
| Année 5 | 159 977,76 € | 185 209,92 € | 4 851 780,73 € |
| Année 6 | 166 081,12 € | 179 106,56 € | 4 685 699,61 € |
| Année 7 | 172 417,33 € | 172 770,35 € | 4 513 282,28 € |
| Année 8 | 178 995,29 € | 166 192,39 € | 4 334 286,99 € |
| Année 9 | 185 824,18 € | 159 363,50 € | 4 148 462,81 € |
| Année 10 | 192 913,59 € | 152 274,09 € | 3 955 549,22 € |
| Année 11 | 200 273,53 € | 144 914,15 € | 3 755 275,69 € |
| Année 12 | 207 914,19 € | 137 273,49 € | 3 547 361,50 € |
| Année 13 | 215 846,42 € | 129 341,26 € | 3 331 515,08 € |
| Année 14 | 224 081,23 € | 121 106,45 € | 3 107 433,85 € |
| Année 15 | 232 630,21 € | 112 557,47 € | 2 874 803,64 € |
| Année 16 | 241 505,37 € | 103 682,31 € | 2 633 298,27 € |
| Année 17 | 250 719,10 € | 94 468,58 € | 2 382 579,17 € |
| Année 18 | 260 284,36 € | 84 903,32 € | 2 122 294,81 € |
| Année 19 | 270 214,56 € | 74 973,12 € | 1 852 080,25 € |
| Année 20 | 280 523,58 € | 64 664,10 € | 1 571 556,67 € |
| Année 21 | 291 225,92 € | 53 961,76 € | 1 280 330,75 € |
| Année 22 | 302 336,58 € | 42 851,10 € | 977 994,17 € |
| Année 23 | 313 871,10 € | 31 316,58 € | 664 123,07 € |
| Année 24 | 325 845,68 € | 19 342,00 € | 338 277,39 € |
| Année 25 | 338 277,39 € | 6 910,58 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 595 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 82 188 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 67 140 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 447 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 139 875 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.