Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 695 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 279,77 € | 29 279,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 88 727 € / mois | 83 656 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 455 600 € | 6 150 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 142 375 € | 5 837 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 695 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 68 540 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 85 825 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 695 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 140 187,94 € | 211 169,30 € | 5 554 812,06 € |
| Année 2 | 145 536,28 € | 205 820,96 € | 5 409 275,78 € |
| Année 3 | 151 088,67 € | 200 268,57 € | 5 258 187,11 € |
| Année 4 | 156 852,91 € | 194 504,33 € | 5 101 334,20 € |
| Année 5 | 162 837,05 € | 188 520,19 € | 4 938 497,15 € |
| Année 6 | 169 049,50 € | 182 307,74 € | 4 769 447,65 € |
| Année 7 | 175 498,96 € | 175 858,28 € | 4 593 948,69 € |
| Année 8 | 182 194,45 € | 169 162,79 € | 4 411 754,24 € |
| Année 9 | 189 145,41 € | 162 211,83 € | 4 222 608,83 € |
| Année 10 | 196 361,56 € | 154 995,68 € | 4 026 247,27 € |
| Année 11 | 203 853,02 € | 147 504,22 € | 3 822 394,25 € |
| Année 12 | 211 630,27 € | 139 726,97 € | 3 610 763,98 € |
| Année 13 | 219 704,24 € | 131 653,00 € | 3 391 059,74 € |
| Année 14 | 228 086,25 € | 123 270,99 € | 3 162 973,49 € |
| Année 15 | 236 788,01 € | 114 569,23 € | 2 926 185,48 € |
| Année 16 | 245 821,78 € | 105 535,46 € | 2 680 363,70 € |
| Année 17 | 255 200,22 € | 96 157,02 € | 2 425 163,48 € |
| Année 18 | 264 936,41 € | 86 420,83 € | 2 160 227,07 € |
| Année 19 | 275 044,09 € | 76 313,15 € | 1 885 182,98 € |
| Année 20 | 285 537,37 € | 65 819,87 € | 1 599 645,61 € |
| Année 21 | 296 431,00 € | 54 926,24 € | 1 303 214,61 € |
| Année 22 | 307 740,22 € | 43 617,02 € | 995 474,39 € |
| Année 23 | 319 480,91 € | 31 876,33 € | 675 993,48 € |
| Année 24 | 331 669,53 € | 19 687,71 € | 344 323,95 € |
| Année 25 | 344 323,95 € | 7 034,10 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 695 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 455 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 142 375 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 83 656 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 569 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.