Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 795 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 793,90 € | 29 793,90 € |
| Salaire net mensuel minimum | 90 285 € / mois | 85 125 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 463 600 € | 6 258 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 144 875 € | 5 939 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 795 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 69 740 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 87 325 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 795 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 142 649,51 € | 214 877,29 € | 5 652 350,49 € |
| Année 2 | 148 091,78 € | 209 435,02 € | 5 504 258,71 € |
| Année 3 | 153 741,65 € | 203 785,15 € | 5 350 517,06 € |
| Année 4 | 159 607,12 € | 197 919,68 € | 5 190 909,94 € |
| Année 5 | 165 696,33 € | 191 830,47 € | 5 025 213,61 € |
| Année 6 | 172 017,87 € | 185 508,93 € | 4 853 195,74 € |
| Année 7 | 178 580,56 € | 178 946,24 € | 4 674 615,18 € |
| Année 8 | 185 393,64 € | 172 133,16 € | 4 489 221,54 € |
| Année 9 | 192 466,65 € | 165 060,15 € | 4 296 754,89 € |
| Année 10 | 199 809,50 € | 157 717,30 € | 4 096 945,39 € |
| Année 11 | 207 432,48 € | 150 094,32 € | 3 889 512,91 € |
| Année 12 | 215 346,30 € | 142 180,50 € | 3 674 166,61 € |
| Année 13 | 223 562,05 € | 133 964,75 € | 3 450 604,56 € |
| Année 14 | 232 091,22 € | 125 435,58 € | 3 218 513,34 € |
| Année 15 | 240 945,81 € | 116 580,99 € | 2 977 567,53 € |
| Année 16 | 250 138,20 € | 107 388,60 € | 2 727 429,33 € |
| Année 17 | 259 681,29 € | 97 845,51 € | 2 467 748,04 € |
| Année 18 | 269 588,49 € | 87 938,31 € | 2 198 159,55 € |
| Année 19 | 279 873,63 € | 77 653,17 € | 1 918 285,92 € |
| Année 20 | 290 551,16 € | 66 975,64 € | 1 627 734,76 € |
| Année 21 | 301 636,07 € | 55 890,73 € | 1 326 098,69 € |
| Année 22 | 313 143,88 € | 44 382,92 € | 1 012 954,81 € |
| Année 23 | 325 090,71 € | 32 436,09 € | 687 864,10 € |
| Année 24 | 337 493,34 € | 20 033,46 € | 350 370,76 € |
| Année 25 | 350 370,76 € | 7 157,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 795 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 85 125 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 463 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 144 875 € (2,5%).