Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 895 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 308,03 € | 30 308,03 € |
| Salaire net mensuel minimum | 91 843 € / mois | 86 594 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 471 600 € | 6 366 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 147 375 € | 6 042 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 895 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 70 940 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 88 825 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 895 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 145 111,09 € | 218 585,27 € | 5 749 888,91 € |
| Année 2 | 150 647,27 € | 213 049,09 € | 5 599 241,64 € |
| Année 3 | 156 394,65 € | 207 301,71 € | 5 442 846,99 € |
| Année 4 | 162 361,29 € | 201 335,07 € | 5 280 485,70 € |
| Année 5 | 168 555,61 € | 195 140,75 € | 5 111 930,09 € |
| Année 6 | 174 986,23 € | 188 710,13 € | 4 936 943,86 € |
| Année 7 | 181 662,19 € | 182 034,17 € | 4 755 281,67 € |
| Année 8 | 188 592,81 € | 175 103,55 € | 4 566 688,86 € |
| Année 9 | 195 787,89 € | 167 908,47 € | 4 370 900,97 € |
| Année 10 | 203 257,43 € | 160 438,93 € | 4 167 643,54 € |
| Année 11 | 211 011,97 € | 152 684,39 € | 3 956 631,57 € |
| Année 12 | 219 062,34 € | 144 634,02 € | 3 737 569,23 € |
| Année 13 | 227 419,87 € | 136 276,49 € | 3 510 149,36 € |
| Année 14 | 236 096,23 € | 127 600,13 € | 3 274 053,13 € |
| Année 15 | 245 103,59 € | 118 592,77 € | 3 028 949,54 € |
| Année 16 | 254 454,63 € | 109 241,73 € | 2 774 494,91 € |
| Année 17 | 264 162,39 € | 99 533,97 € | 2 510 332,52 € |
| Année 18 | 274 240,53 € | 89 455,83 € | 2 236 091,99 € |
| Année 19 | 284 703,16 € | 78 993,20 € | 1 951 388,83 € |
| Année 20 | 295 564,97 € | 68 131,39 € | 1 655 823,86 € |
| Année 21 | 306 841,13 € | 56 855,23 € | 1 348 982,73 € |
| Année 22 | 318 547,53 € | 45 148,83 € | 1 030 435,20 € |
| Année 23 | 330 700,51 € | 32 995,85 € | 699 734,69 € |
| Année 24 | 343 317,18 € | 20 379,18 € | 356 417,51 € |
| Année 25 | 356 417,51 € | 7 281,18 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 895 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 86 594 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 589 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.