Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 598 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 377,63 € | 27 377,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 82 963 € / mois | 78 222 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 447 880 € | 6 046 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 139 963 € | 5 738 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 598 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 382 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 84 378 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 598 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 95 213,55 € | 233 318,01 € | 5 503 286,45 € |
| Année 2 | 99 290,39 € | 229 241,17 € | 5 403 996,06 € |
| Année 3 | 103 541,81 € | 224 989,75 € | 5 300 454,25 € |
| Année 4 | 107 975,26 € | 220 556,30 € | 5 192 478,99 € |
| Année 5 | 112 598,54 € | 215 933,02 € | 5 079 880,45 € |
| Année 6 | 117 419,79 € | 211 111,77 € | 4 962 460,66 € |
| Année 7 | 122 447,48 € | 206 084,08 € | 4 840 013,18 € |
| Année 8 | 127 690,44 € | 200 841,12 € | 4 712 322,74 € |
| Année 9 | 133 157,90 € | 195 373,66 € | 4 579 164,84 € |
| Année 10 | 138 859,45 € | 189 672,11 € | 4 440 305,39 € |
| Année 11 | 144 805,13 € | 183 726,43 € | 4 295 500,26 € |
| Année 12 | 151 005,41 € | 177 526,15 € | 4 144 494,85 € |
| Année 13 | 157 471,16 € | 171 060,40 € | 3 987 023,69 € |
| Année 14 | 164 213,75 € | 164 317,81 € | 3 822 809,94 € |
| Année 15 | 171 245,07 € | 157 286,49 € | 3 651 564,87 € |
| Année 16 | 178 577,43 € | 149 954,13 € | 3 472 987,44 € |
| Année 17 | 186 223,76 € | 142 307,80 € | 3 286 763,68 € |
| Année 18 | 194 197,49 € | 134 334,07 € | 3 092 566,19 € |
| Année 19 | 202 512,65 € | 126 018,91 € | 2 890 053,54 € |
| Année 20 | 211 183,81 € | 117 347,75 € | 2 678 869,73 € |
| Année 21 | 220 226,29 € | 108 305,27 € | 2 458 643,44 € |
| Année 22 | 229 655,94 € | 98 875,62 € | 2 228 987,50 € |
| Année 23 | 239 489,36 € | 89 042,20 € | 1 989 498,14 € |
| Année 24 | 249 743,83 € | 78 787,73 € | 1 739 754,31 € |
| Année 25 | 260 437,35 € | 68 094,21 € | 1 479 316,96 € |
| Année 26 | 271 588,76 € | 56 942,80 € | 1 207 728,20 € |
| Année 27 | 283 217,63 € | 45 313,93 € | 924 510,57 € |
| Année 28 | 295 344,44 € | 33 187,12 € | 629 166,13 € |
| Année 29 | 307 990,52 € | 20 541,04 € | 321 175,61 € |
| Année 30 | 321 175,61 € | 7 353,50 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 598 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 78 222 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 559 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.