Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 598 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 40 243,00 € | 40 243,00 € |
| Salaire net mensuel minimum | 121 948 € / mois | 114 980 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 447 880 € | 6 046 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 139 963 € | 5 738 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 598 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 382 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 84 378 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 598 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 287 171,29 € | 195 744,71 € | 5 311 328,71 € |
| Année 2 | 297 622,41 € | 185 293,59 € | 5 013 706,30 € |
| Année 3 | 308 453,87 € | 174 462,13 € | 4 705 252,43 € |
| Année 4 | 319 679,52 € | 163 236,48 € | 4 385 572,91 € |
| Année 5 | 331 313,72 € | 151 602,28 € | 4 054 259,19 € |
| Année 6 | 343 371,30 € | 139 544,70 € | 3 710 887,89 € |
| Année 7 | 355 867,73 € | 127 048,27 € | 3 355 020,16 € |
| Année 8 | 368 818,91 € | 114 097,09 € | 2 986 201,25 € |
| Année 9 | 382 241,46 € | 100 674,54 € | 2 603 959,79 € |
| Année 10 | 396 152,49 € | 86 763,51 € | 2 207 807,30 € |
| Année 11 | 410 569,78 € | 72 346,22 € | 1 797 237,52 € |
| Année 12 | 425 511,79 € | 57 404,21 € | 1 371 725,73 € |
| Année 13 | 440 997,54 € | 41 918,46 € | 930 728,19 € |
| Année 14 | 457 046,91 € | 25 869,09 € | 473 681,28 € |
| Année 15 | 473 681,28 € | 9 235,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 598 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 114 980 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 559 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 447 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 139 963 € (2,5%).