Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 698 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 40 961,82 € | 40 961,82 € |
| Salaire net mensuel minimum | 124 127 € / mois | 117 034 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 455 880 € | 6 154 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 142 463 € | 5 840 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 698 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 68 582 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 85 878 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 698 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 292 300,76 € | 199 241,08 € | 5 406 199,24 € |
| Année 2 | 302 938,54 € | 188 603,30 € | 5 103 260,70 € |
| Année 3 | 313 963,48 € | 177 578,36 € | 4 789 297,22 € |
| Année 4 | 325 389,65 € | 166 152,19 € | 4 463 907,57 € |
| Année 5 | 337 231,66 € | 154 310,18 € | 4 126 675,91 € |
| Année 6 | 349 504,62 € | 142 037,22 € | 3 777 171,29 € |
| Année 7 | 362 224,24 € | 129 317,60 € | 3 414 947,05 € |
| Année 8 | 375 406,78 € | 116 135,06 € | 3 039 540,27 € |
| Année 9 | 389 069,06 € | 102 472,78 € | 2 650 471,21 € |
| Année 10 | 403 228,57 € | 88 313,27 € | 2 247 242,64 € |
| Année 11 | 417 903,40 € | 73 638,44 € | 1 829 339,24 € |
| Année 12 | 433 112,29 € | 58 429,55 € | 1 396 226,95 € |
| Année 13 | 448 874,66 € | 42 667,18 € | 947 352,29 € |
| Année 14 | 465 210,68 € | 26 331,16 € | 482 141,61 € |
| Année 15 | 482 141,61 € | 9 400,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 698 500 € sur 15 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 455 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 142 463 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 117 034 €.