Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 603 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 402,08 € | 27 402,08 € |
| Salaire net mensuel minimum | 83 037 € / mois | 78 292 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 448 280 € | 6 051 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 140 088 € | 5 743 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 603 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 442 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 84 453 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 603 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 95 298,56 € | 233 526,40 € | 5 508 201,44 € |
| Année 2 | 99 379,07 € | 229 445,89 € | 5 408 822,37 € |
| Année 3 | 103 634,27 € | 225 190,69 € | 5 305 188,10 € |
| Année 4 | 108 071,68 € | 220 753,28 € | 5 197 116,42 € |
| Année 5 | 112 699,10 € | 216 125,86 € | 5 084 417,32 € |
| Année 6 | 117 524,66 € | 211 300,30 € | 4 966 892,66 € |
| Année 7 | 122 556,84 € | 206 268,12 € | 4 844 335,82 € |
| Année 8 | 127 804,47 € | 201 020,49 € | 4 716 531,35 € |
| Année 9 | 133 276,80 € | 195 548,16 € | 4 583 254,55 € |
| Année 10 | 138 983,44 € | 189 841,52 € | 4 444 271,11 € |
| Année 11 | 144 934,43 € | 183 890,53 € | 4 299 336,68 € |
| Année 12 | 151 140,23 € | 177 684,73 € | 4 148 196,45 € |
| Année 13 | 157 611,76 € | 171 213,20 € | 3 990 584,69 € |
| Année 14 | 164 360,40 € | 164 464,56 € | 3 826 224,29 € |
| Année 15 | 171 397,97 € | 157 426,99 € | 3 654 826,32 € |
| Année 16 | 178 736,89 € | 150 088,07 € | 3 476 089,43 € |
| Année 17 | 186 390,06 € | 142 434,90 € | 3 289 699,37 € |
| Année 18 | 194 370,90 € | 134 454,06 € | 3 095 328,47 € |
| Année 19 | 202 693,47 € | 126 131,49 € | 2 892 635,00 € |
| Année 20 | 211 372,41 € | 117 452,55 € | 2 681 262,59 € |
| Année 21 | 220 422,96 € | 108 402,00 € | 2 460 839,63 € |
| Année 22 | 229 861,03 € | 98 963,93 € | 2 230 978,60 € |
| Année 23 | 239 703,22 € | 89 121,74 € | 1 991 275,38 € |
| Année 24 | 249 966,83 € | 78 858,13 € | 1 741 308,55 € |
| Année 25 | 260 669,91 € | 68 155,05 € | 1 480 638,64 € |
| Année 26 | 271 831,27 € | 56 993,69 € | 1 208 807,37 € |
| Année 27 | 283 470,54 € | 45 354,42 € | 925 336,83 € |
| Année 28 | 295 608,19 € | 33 216,77 € | 629 728,64 € |
| Année 29 | 308 265,54 € | 20 559,42 € | 321 463,10 € |
| Année 30 | 321 463,10 € | 7 360,10 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 603 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 560 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 448 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 140 088 € (2,5%).