Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 624 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 40 429,90 € | 40 429,90 € |
| Salaire net mensuel minimum | 122 515 € / mois | 115 514 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 449 960 € | 6 074 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 140 613 € | 5 765 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 624 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 694 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 84 768 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 624 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 288 505,02 € | 196 653,78 € | 5 335 994,98 € |
| Année 2 | 299 004,69 € | 186 154,11 € | 5 036 990,29 € |
| Année 3 | 309 886,45 € | 175 272,35 € | 4 727 103,84 € |
| Année 4 | 321 164,24 € | 163 994,56 € | 4 405 939,60 € |
| Année 5 | 332 852,47 € | 152 306,33 € | 4 073 087,13 € |
| Année 6 | 344 966,06 € | 140 192,74 € | 3 728 121,07 € |
| Année 7 | 357 520,53 € | 127 638,27 € | 3 370 600,54 € |
| Année 8 | 370 531,88 € | 114 626,92 € | 3 000 068,66 € |
| Année 9 | 384 016,75 € | 101 142,05 € | 2 616 051,91 € |
| Année 10 | 397 992,38 € | 87 166,42 € | 2 218 059,53 € |
| Année 11 | 412 476,65 € | 72 682,15 € | 1 805 582,88 € |
| Année 12 | 427 488,04 € | 57 670,76 € | 1 378 094,84 € |
| Année 13 | 443 045,73 € | 42 113,07 € | 935 049,11 € |
| Année 14 | 459 169,62 € | 25 989,18 € | 475 879,49 € |
| Année 15 | 475 879,49 € | 9 278,48 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 624 500 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 449 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 140 613 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 115 514 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.