Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 630 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 40 473,03 € | 40 473,03 € |
| Salaire net mensuel minimum | 122 646 € / mois | 115 637 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 450 440 € | 6 080 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 140 763 € | 5 771 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 630 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 766 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 84 858 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 630 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 288 812,79 € | 196 863,57 € | 5 341 687,21 € |
| Année 2 | 299 323,67 € | 186 352,69 € | 5 042 363,54 € |
| Année 3 | 310 217,04 € | 175 459,32 € | 4 732 146,50 € |
| Année 4 | 321 506,87 € | 164 169,49 € | 4 410 639,63 € |
| Année 5 | 333 207,55 € | 152 468,81 € | 4 077 432,08 € |
| Année 6 | 345 334,07 € | 140 342,29 € | 3 732 098,01 € |
| Année 7 | 357 901,93 € | 127 774,43 € | 3 374 196,08 € |
| Année 8 | 370 927,16 € | 114 749,20 € | 3 003 268,92 € |
| Année 9 | 384 426,41 € | 101 249,95 € | 2 618 842,51 € |
| Année 10 | 398 416,97 € | 87 259,39 € | 2 220 425,54 € |
| Année 11 | 412 916,66 € | 72 759,70 € | 1 807 508,88 € |
| Année 12 | 427 944,07 € | 57 732,29 € | 1 379 564,81 € |
| Année 13 | 443 518,36 € | 42 158,00 € | 936 046,45 € |
| Année 14 | 459 659,45 € | 26 016,91 € | 476 387,00 € |
| Année 15 | 476 387,00 € | 9 288,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 630 500 € sur 15 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 450 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 140 763 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.