Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 634 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 47 438,99 € | 47 438,99 € |
| Salaire net mensuel minimum | 143 755 € / mois | 135 540 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 450 760 € | 6 085 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 140 863 € | 5 775 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 634 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 814 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 84 918 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 634 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 389 180,71 € | 180 087,17 € | 5 245 319,29 € |
| Année 2 | 402 219,71 € | 167 048,17 € | 4 843 099,58 € |
| Année 3 | 415 695,59 € | 153 572,29 € | 4 427 403,99 € |
| Année 4 | 429 622,93 € | 139 644,95 € | 3 997 781,06 € |
| Année 5 | 444 016,90 € | 125 250,98 € | 3 553 764,16 € |
| Année 6 | 458 893,13 € | 110 374,75 € | 3 094 871,03 € |
| Année 7 | 474 267,75 € | 95 000,13 € | 2 620 603,28 € |
| Année 8 | 490 157,50 € | 79 110,38 € | 2 130 445,78 € |
| Année 9 | 506 579,61 € | 62 688,27 € | 1 623 866,17 € |
| Année 10 | 523 551,89 € | 45 715,99 € | 1 100 314,28 € |
| Année 11 | 541 092,83 € | 28 175,05 € | 559 221,45 € |
| Année 12 | 559 221,45 € | 10 046,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 634 500 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 450 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 140 863 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 135 540 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.