Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 635 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 207,28 € | 33 207,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 100 628 € / mois | 94 878 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 450 840 € | 6 086 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 140 888 € | 5 776 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 635 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 826 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 84 933 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 635 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 194 357,37 € | 204 129,99 € | 5 441 142,63 € |
| Année 2 | 201 631,60 € | 196 855,76 € | 5 239 511,03 € |
| Année 3 | 209 178,09 € | 189 309,27 € | 5 030 332,94 € |
| Année 4 | 217 006,99 € | 181 480,37 € | 4 813 325,95 € |
| Année 5 | 225 128,93 € | 173 358,43 € | 4 588 197,02 € |
| Année 6 | 233 554,89 € | 164 932,47 € | 4 354 642,13 € |
| Année 7 | 242 296,15 € | 156 191,21 € | 4 112 345,98 € |
| Année 8 | 251 364,59 € | 147 122,77 € | 3 860 981,39 € |
| Année 9 | 260 772,45 € | 137 714,91 € | 3 600 208,94 € |
| Année 10 | 270 532,38 € | 127 954,98 € | 3 329 676,56 € |
| Année 11 | 280 657,61 € | 117 829,75 € | 3 049 018,95 € |
| Année 12 | 291 161,81 € | 107 325,55 € | 2 757 857,14 € |
| Année 13 | 302 059,15 € | 96 428,21 € | 2 455 797,99 € |
| Année 14 | 313 364,33 € | 85 123,03 € | 2 142 433,66 € |
| Année 15 | 325 092,68 € | 73 394,68 € | 1 817 340,98 € |
| Année 16 | 337 259,94 € | 61 227,42 € | 1 480 081,04 € |
| Année 17 | 349 882,57 € | 48 604,79 € | 1 130 198,47 € |
| Année 18 | 362 977,67 € | 35 509,69 € | 767 220,80 € |
| Année 19 | 376 562,86 € | 21 924,50 € | 390 657,94 € |
| Année 20 | 390 657,94 € | 7 830,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 635 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 450 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 140 888 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 563 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 94 878 €.