Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 635 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 40 508,97 € | 40 508,97 € |
| Salaire net mensuel minimum | 122 754 € / mois | 115 740 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 450 840 € | 6 086 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 140 888 € | 5 776 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 635 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 826 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 84 933 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 635 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 289 069,27 € | 197 038,37 € | 5 346 430,73 € |
| Année 2 | 299 589,45 € | 186 518,19 € | 5 046 841,28 € |
| Année 3 | 310 492,50 € | 175 615,14 € | 4 736 348,78 € |
| Année 4 | 321 792,35 € | 164 315,29 € | 4 414 556,43 € |
| Année 5 | 333 503,44 € | 152 604,20 € | 4 081 052,99 € |
| Année 6 | 345 640,73 € | 140 466,91 € | 3 735 412,26 € |
| Année 7 | 358 219,73 € | 127 887,91 € | 3 377 192,53 € |
| Année 8 | 371 256,51 € | 114 851,13 € | 3 005 936,02 € |
| Année 9 | 384 767,79 € | 101 339,85 € | 2 621 168,23 € |
| Année 10 | 398 770,74 € | 87 336,90 € | 2 222 397,49 € |
| Année 11 | 413 283,33 € | 72 824,31 € | 1 809 114,16 € |
| Année 12 | 428 324,08 € | 57 783,56 € | 1 380 790,08 € |
| Année 13 | 443 912,19 € | 42 195,45 € | 936 877,89 € |
| Année 14 | 460 067,62 € | 26 040,02 € | 476 810,27 € |
| Année 15 | 476 810,27 € | 9 296,63 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 635 500 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 563 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 67 626 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.