Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 638 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 47 472,67 € | 47 472,67 € |
| Salaire net mensuel minimum | 143 857 € / mois | 135 636 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 451 080 € | 6 089 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 140 963 € | 5 779 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 638 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 862 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 84 978 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 638 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 389 457,02 € | 180 215,02 € | 5 249 042,98 € |
| Année 2 | 402 505,30 € | 167 166,74 € | 4 846 537,68 € |
| Année 3 | 415 990,73 € | 153 681,31 € | 4 430 546,95 € |
| Année 4 | 429 927,97 € | 139 744,07 € | 4 000 618,98 € |
| Année 5 | 444 332,14 € | 125 339,90 € | 3 556 286,84 € |
| Année 6 | 459 218,95 € | 110 453,09 € | 3 097 067,89 € |
| Année 7 | 474 604,47 € | 95 067,57 € | 2 622 463,42 € |
| Année 8 | 490 505,49 € | 79 166,55 € | 2 131 957,93 € |
| Année 9 | 506 939,25 € | 62 732,79 € | 1 625 018,68 € |
| Année 10 | 523 923,63 € | 45 748,41 € | 1 101 095,05 € |
| Année 11 | 541 477,01 € | 28 195,03 € | 559 618,04 € |
| Année 12 | 559 618,04 € | 10 053,53 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 638 500 € sur 12 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 451 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 140 963 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 135 636 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.