Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 638 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 224,96 € | 33 224,96 € |
| Salaire net mensuel minimum | 100 682 € / mois | 94 928 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 451 080 € | 6 089 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 140 963 € | 5 779 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 638 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 862 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 84 978 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 638 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 194 460,86 € | 204 238,66 € | 5 444 039,14 € |
| Année 2 | 201 738,98 € | 196 960,54 € | 5 242 300,16 € |
| Année 3 | 209 289,47 € | 189 410,05 € | 5 033 010,69 € |
| Année 4 | 217 122,59 € | 181 576,93 € | 4 815 888,10 € |
| Année 5 | 225 248,84 € | 173 450,68 € | 4 590 639,26 € |
| Année 6 | 233 679,23 € | 165 020,29 € | 4 356 960,03 € |
| Année 7 | 242 425,17 € | 156 274,35 € | 4 114 534,86 € |
| Année 8 | 251 498,44 € | 147 201,08 € | 3 863 036,42 € |
| Année 9 | 260 911,29 € | 137 788,23 € | 3 602 125,13 € |
| Année 10 | 270 676,42 € | 128 023,10 € | 3 331 448,71 € |
| Année 11 | 280 807,08 € | 117 892,44 € | 3 050 641,63 € |
| Année 12 | 291 316,85 € | 107 382,67 € | 2 759 324,78 € |
| Année 13 | 302 220,00 € | 96 479,52 € | 2 457 104,78 € |
| Année 14 | 313 531,19 € | 85 168,33 € | 2 143 573,59 € |
| Année 15 | 325 265,76 € | 73 433,76 € | 1 818 307,83 € |
| Année 16 | 337 439,53 € | 61 259,99 € | 1 480 868,30 € |
| Année 17 | 350 068,89 € | 48 630,63 € | 1 130 799,41 € |
| Année 18 | 363 170,96 € | 35 528,56 € | 767 628,45 € |
| Année 19 | 376 763,37 € | 21 936,15 € | 390 865,08 € |
| Année 20 | 390 865,08 € | 7 835,00 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 638 500 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 94 928 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 451 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 140 963 € (2,5%).