Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 649 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 289,78 € | 33 289,78 € |
| Salaire net mensuel minimum | 100 878 € / mois | 95 114 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 451 960 € | 6 101 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 141 238 € | 5 790 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 649 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 994 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 85 143 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 649 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 194 840,24 € | 204 637,12 € | 5 454 659,76 € |
| Année 2 | 202 132,58 € | 197 344,78 € | 5 252 527,18 € |
| Année 3 | 209 697,79 € | 189 779,57 € | 5 042 829,39 € |
| Année 4 | 217 546,19 € | 181 931,17 € | 4 825 283,20 € |
| Année 5 | 225 688,29 € | 173 789,07 € | 4 599 594,91 € |
| Année 6 | 234 135,16 € | 165 342,20 € | 4 365 459,75 € |
| Année 7 | 242 898,13 € | 156 579,23 € | 4 122 561,62 € |
| Année 8 | 251 989,12 € | 147 488,24 € | 3 870 572,50 € |
| Année 9 | 261 420,32 € | 138 057,04 € | 3 609 152,18 € |
| Année 10 | 271 204,53 € | 128 272,83 € | 3 337 947,65 € |
| Année 11 | 281 354,92 € | 118 122,44 € | 3 056 592,73 € |
| Année 12 | 291 885,21 € | 107 592,15 € | 2 764 707,52 € |
| Année 13 | 302 809,63 € | 96 667,73 € | 2 461 897,89 € |
| Année 14 | 314 142,91 € | 85 334,45 € | 2 147 754,98 € |
| Année 15 | 325 900,36 € | 73 577,00 € | 1 821 854,62 € |
| Année 16 | 338 097,86 € | 61 379,50 € | 1 483 756,76 € |
| Année 17 | 350 751,89 € | 48 725,47 € | 1 133 004,87 € |
| Année 18 | 363 879,50 € | 35 597,86 € | 769 125,37 € |
| Année 19 | 377 498,45 € | 21 978,91 € | 391 626,92 € |
| Année 20 | 391 626,92 € | 7 850,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 649 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 95 114 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.