Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 652 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 40 631,17 € | 40 631,17 € |
| Salaire net mensuel minimum | 123 125 € / mois | 116 089 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 452 200 € | 6 104 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 141 313 € | 5 793 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 652 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 68 030 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 85 188 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 652 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 289 941,30 € | 197 632,74 € | 5 362 558,70 € |
| Année 2 | 300 493,22 € | 187 080,82 € | 5 062 065,48 € |
| Année 3 | 311 429,13 € | 176 144,91 € | 4 750 636,35 € |
| Année 4 | 322 763,07 € | 164 810,97 € | 4 427 873,28 € |
| Année 5 | 334 509,51 € | 153 064,53 € | 4 093 363,77 € |
| Année 6 | 346 683,41 € | 140 890,63 € | 3 746 680,36 € |
| Année 7 | 359 300,35 € | 128 273,69 € | 3 387 380,01 € |
| Année 8 | 372 376,47 € | 115 197,57 € | 3 015 003,54 € |
| Année 9 | 385 928,48 € | 101 645,56 € | 2 629 075,06 € |
| Année 10 | 399 973,69 € | 87 600,35 € | 2 229 101,37 € |
| Année 11 | 414 530,05 € | 73 043,99 € | 1 814 571,32 € |
| Année 12 | 429 616,19 € | 57 957,85 € | 1 384 955,13 € |
| Année 13 | 445 251,32 € | 42 322,72 € | 939 703,81 € |
| Année 14 | 461 455,49 € | 26 118,55 € | 478 248,32 € |
| Année 15 | 478 248,32 € | 9 324,67 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 652 500 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 452 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 141 313 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 67 830 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.