Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 653 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 47 598,96 € | 47 598,96 € |
| Salaire net mensuel minimum | 144 239 € / mois | 135 997 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 452 280 € | 6 105 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 141 338 € | 5 794 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 653 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 68 042 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 85 203 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 653 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 390 493,09 € | 180 694,43 € | 5 263 006,91 € |
| Année 2 | 403 576,07 € | 167 611,45 € | 4 859 430,84 € |
| Année 3 | 417 097,38 € | 154 090,14 € | 4 442 333,46 € |
| Année 4 | 431 071,66 € | 140 115,86 € | 4 011 261,80 € |
| Année 5 | 445 514,20 € | 125 673,32 € | 3 565 747,60 € |
| Année 6 | 460 440,58 € | 110 746,94 € | 3 105 307,02 € |
| Année 7 | 475 867,05 € | 95 320,47 € | 2 629 439,97 € |
| Année 8 | 491 810,36 € | 79 377,16 € | 2 137 629,61 € |
| Année 9 | 508 287,85 € | 62 899,67 € | 1 629 341,76 € |
| Année 10 | 525 317,40 € | 45 870,12 € | 1 104 024,36 € |
| Année 11 | 542 917,48 € | 28 270,04 € | 561 106,88 € |
| Année 12 | 561 106,88 € | 10 080,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 653 500 € sur 12 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 565 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 452 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 141 338 € (2,5%).