Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 653 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 313,35 € | 33 313,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 100 950 € / mois | 95 181 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 452 280 € | 6 105 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 141 338 € | 5 794 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 653 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 68 042 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 85 203 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 653 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 194 978,21 € | 204 781,99 € | 5 458 521,79 € |
| Année 2 | 202 275,68 € | 197 484,52 € | 5 256 246,11 € |
| Année 3 | 209 846,26 € | 189 913,94 € | 5 046 399,85 € |
| Année 4 | 217 700,20 € | 182 060,00 € | 4 828 699,65 € |
| Année 5 | 225 848,09 € | 173 912,11 € | 4 602 851,56 € |
| Année 6 | 234 300,93 € | 165 459,27 € | 4 368 550,63 € |
| Année 7 | 243 070,15 € | 156 690,05 € | 4 125 480,48 € |
| Année 8 | 252 167,54 € | 147 592,66 € | 3 873 312,94 € |
| Année 9 | 261 605,42 € | 138 154,78 € | 3 611 707,52 € |
| Année 10 | 271 396,56 € | 128 363,64 € | 3 340 310,96 € |
| Année 11 | 281 554,12 € | 118 206,08 € | 3 058 756,84 € |
| Année 12 | 292 091,88 € | 107 668,32 € | 2 766 664,96 € |
| Année 13 | 303 024,02 € | 96 736,18 € | 2 463 640,94 € |
| Année 14 | 314 365,32 € | 85 394,88 € | 2 149 275,62 € |
| Année 15 | 326 131,11 € | 73 629,09 € | 1 823 144,51 € |
| Année 16 | 338 337,22 € | 61 422,98 € | 1 484 807,29 € |
| Année 17 | 351 000,22 € | 48 759,98 € | 1 133 807,07 € |
| Année 18 | 364 137,14 € | 35 623,06 € | 769 669,93 € |
| Année 19 | 377 765,73 € | 21 994,47 € | 391 904,20 € |
| Année 20 | 391 904,20 € | 7 855,81 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 653 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 95 181 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 452 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 141 338 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 565 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.