Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 659 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 47 649,47 € | 47 649,47 € |
| Salaire net mensuel minimum | 144 392 € / mois | 136 141 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 452 760 € | 6 112 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 141 488 € | 5 800 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 659 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 68 114 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 85 293 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 659 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 390 907,44 € | 180 886,20 € | 5 268 592,56 € |
| Année 2 | 404 004,30 € | 167 789,34 € | 4 864 588,26 € |
| Année 3 | 417 539,94 € | 154 253,70 € | 4 447 048,32 € |
| Année 4 | 431 529,09 € | 140 264,55 € | 4 015 519,23 € |
| Année 5 | 445 986,92 € | 125 806,72 € | 3 569 532,31 € |
| Année 6 | 460 929,15 € | 110 864,49 € | 3 108 603,16 € |
| Année 7 | 476 371,99 € | 95 421,65 € | 2 632 231,17 € |
| Année 8 | 492 332,23 € | 79 461,41 € | 2 139 898,94 € |
| Année 9 | 508 827,20 € | 62 966,44 € | 1 631 071,74 € |
| Année 10 | 525 874,80 € | 45 918,84 € | 1 105 196,94 € |
| Année 11 | 543 493,58 € | 28 300,06 € | 561 703,36 € |
| Année 12 | 561 703,36 € | 10 091,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 659 500 € sur 12 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 452 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 141 488 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.