Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 662 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 112,68 € | 29 112,68 € |
| Salaire net mensuel minimum | 88 220 € / mois | 83 179 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 453 000 € | 6 115 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 141 563 € | 5 804 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 662 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 68 150 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 85 338 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 662 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 139 387,94 € | 209 964,22 € | 5 523 112,06 € |
| Année 2 | 144 705,77 € | 204 646,39 € | 5 378 406,29 € |
| Année 3 | 150 226,48 € | 199 125,68 € | 5 228 179,81 € |
| Année 4 | 155 957,82 € | 193 394,34 € | 5 072 221,99 € |
| Année 5 | 161 907,83 € | 187 444,33 € | 4 910 314,16 € |
| Année 6 | 168 084,82 € | 181 267,34 € | 4 742 229,34 € |
| Année 7 | 174 497,45 € | 174 854,71 € | 4 567 731,89 € |
| Année 8 | 181 154,76 € | 168 197,40 € | 4 386 577,13 € |
| Année 9 | 188 066,07 € | 161 286,09 € | 4 198 511,06 € |
| Année 10 | 195 241,01 € | 154 111,15 € | 4 003 270,05 € |
| Année 11 | 202 689,71 € | 146 662,45 € | 3 800 580,34 € |
| Année 12 | 210 422,60 € | 138 929,56 € | 3 590 157,74 € |
| Année 13 | 218 450,49 € | 130 901,67 € | 3 371 707,25 € |
| Année 14 | 226 784,67 € | 122 567,49 € | 3 144 922,58 € |
| Année 15 | 235 436,78 € | 113 915,38 € | 2 909 485,80 € |
| Année 16 | 244 419,00 € | 104 933,16 € | 2 665 066,80 € |
| Année 17 | 253 743,91 € | 95 608,25 € | 2 411 322,89 € |
| Année 18 | 263 424,56 € | 85 927,60 € | 2 147 898,33 € |
| Année 19 | 273 474,54 € | 75 877,62 € | 1 874 423,79 € |
| Année 20 | 283 907,95 € | 65 444,21 € | 1 590 515,84 € |
| Année 21 | 294 739,40 € | 54 612,76 € | 1 295 776,44 € |
| Année 22 | 305 984,09 € | 43 368,07 € | 989 792,35 € |
| Année 23 | 317 657,78 € | 31 694,38 € | 672 134,57 € |
| Année 24 | 329 776,83 € | 19 575,33 € | 342 357,74 € |
| Année 25 | 342 357,74 € | 6 993,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 662 500 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 83 179 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.