Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 712 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 661,01 € | 33 661,01 € |
| Salaire net mensuel minimum | 102 003 € / mois | 96 174 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 457 000 € | 6 169 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 142 813 € | 5 855 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 712 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 68 750 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 86 088 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 712 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 197 013,05 € | 206 919,07 € | 5 515 486,95 € |
| Année 2 | 204 386,63 € | 199 545,49 € | 5 311 100,32 € |
| Année 3 | 212 036,24 € | 191 895,88 € | 5 099 064,08 € |
| Année 4 | 219 972,14 € | 183 959,98 € | 4 879 091,94 € |
| Année 5 | 228 205,07 € | 175 727,05 € | 4 650 886,87 € |
| Année 6 | 236 746,12 € | 167 186,00 € | 4 414 140,75 € |
| Année 7 | 245 606,82 € | 158 325,30 € | 4 168 533,93 € |
| Année 8 | 254 799,17 € | 149 132,95 € | 3 913 734,76 € |
| Année 9 | 264 335,55 € | 139 596,57 € | 3 649 399,21 € |
| Année 10 | 274 228,87 € | 129 703,25 € | 3 375 170,34 € |
| Année 11 | 284 492,46 € | 119 439,66 € | 3 090 677,88 € |
| Année 12 | 295 140,19 € | 108 791,93 € | 2 795 537,69 € |
| Année 13 | 306 186,42 € | 97 745,70 € | 2 489 351,27 € |
| Année 14 | 317 646,09 € | 86 286,03 € | 2 171 705,18 € |
| Année 15 | 329 534,65 € | 74 397,47 € | 1 842 170,53 € |
| Année 16 | 341 868,18 € | 62 063,94 € | 1 500 302,35 € |
| Année 17 | 354 663,29 € | 49 268,83 € | 1 145 639,06 € |
| Année 18 | 367 937,32 € | 35 994,80 € | 777 701,74 € |
| Année 19 | 381 708,13 € | 22 223,99 € | 395 993,61 € |
| Année 20 | 395 993,61 € | 7 937,78 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 712 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 571 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 68 550 € pour cette enveloppe de financement.