Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 714 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 672,79 € | 33 672,79 € |
| Salaire net mensuel minimum | 102 039 € / mois | 96 208 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 457 160 € | 6 171 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 142 863 € | 5 857 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 714 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 68 774 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 86 118 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 714 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 197 081,92 € | 206 991,56 € | 5 517 418,08 € |
| Année 2 | 204 458,17 € | 199 615,31 € | 5 312 959,91 € |
| Année 3 | 212 110,42 € | 191 963,06 € | 5 100 849,49 € |
| Année 4 | 220 049,08 € | 184 024,40 € | 4 880 800,41 € |
| Année 5 | 228 284,88 € | 175 788,60 € | 4 652 515,53 € |
| Année 6 | 236 828,92 € | 167 244,56 € | 4 415 686,61 € |
| Année 7 | 245 692,73 € | 158 380,75 € | 4 169 993,88 € |
| Année 8 | 254 888,32 € | 149 185,16 € | 3 915 105,56 € |
| Année 9 | 264 428,04 € | 139 645,44 € | 3 650 677,52 € |
| Année 10 | 274 324,81 € | 129 748,67 € | 3 376 352,71 € |
| Année 11 | 284 591,96 € | 119 481,52 € | 3 091 760,75 € |
| Année 12 | 295 243,43 € | 108 830,05 € | 2 796 517,32 € |
| Année 13 | 306 293,52 € | 97 779,96 € | 2 490 223,80 € |
| Année 14 | 317 757,19 € | 86 316,29 € | 2 172 466,61 € |
| Année 15 | 329 649,93 € | 74 423,55 € | 1 842 816,68 € |
| Année 16 | 341 987,75 € | 62 085,73 € | 1 500 828,93 € |
| Année 17 | 354 787,37 € | 49 286,11 € | 1 146 041,56 € |
| Année 18 | 368 066,01 € | 36 007,47 € | 777 975,55 € |
| Année 19 | 381 841,66 € | 22 231,82 € | 396 133,89 € |
| Année 20 | 396 133,89 € | 7 940,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 714 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 96 208 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 571 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.