Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 810 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 873,59 € | 29 873,59 € |
| Salaire net mensuel minimum | 90 526 € / mois | 85 353 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 464 840 € | 6 275 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 145 263 € | 5 955 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 810 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 69 926 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 87 558 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 810 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 143 031,07 € | 215 452,01 € | 5 667 468,93 € |
| Année 2 | 148 487,88 € | 209 995,20 € | 5 518 981,05 € |
| Année 3 | 154 152,87 € | 204 330,21 € | 5 364 828,18 € |
| Année 4 | 160 034,01 € | 198 449,07 € | 5 204 794,17 € |
| Année 5 | 166 139,52 € | 192 343,56 € | 5 038 654,65 € |
| Année 6 | 172 477,95 € | 186 005,13 € | 4 866 176,70 € |
| Année 7 | 179 058,21 € | 179 424,87 € | 4 687 118,49 € |
| Année 8 | 185 889,53 € | 172 593,55 € | 4 501 228,96 € |
| Année 9 | 192 981,45 € | 165 501,63 € | 4 308 247,51 € |
| Année 10 | 200 343,94 € | 158 139,14 € | 4 107 903,57 € |
| Année 11 | 207 987,31 € | 150 495,77 € | 3 899 916,26 € |
| Année 12 | 215 922,29 € | 142 560,79 € | 3 683 993,97 € |
| Année 13 | 224 160,02 € | 134 323,06 € | 3 459 833,95 € |
| Année 14 | 232 712,01 € | 125 771,07 € | 3 227 121,94 € |
| Année 15 | 241 590,25 € | 116 892,83 € | 2 985 531,69 € |
| Année 16 | 250 807,22 € | 107 675,86 € | 2 734 724,47 € |
| Année 17 | 260 375,86 € | 98 107,22 € | 2 474 348,61 € |
| Année 18 | 270 309,54 € | 88 173,54 € | 2 204 039,07 € |
| Année 19 | 280 622,21 € | 77 860,87 € | 1 923 416,86 € |
| Année 20 | 291 328,30 € | 67 154,78 € | 1 632 088,56 € |
| Année 21 | 302 442,86 € | 56 040,22 € | 1 329 645,70 € |
| Année 22 | 313 981,45 € | 44 501,63 € | 1 015 664,25 € |
| Année 23 | 325 960,24 € | 32 522,84 € | 689 704,01 € |
| Année 24 | 338 396,04 € | 20 087,04 € | 351 307,97 € |
| Année 25 | 351 307,97 € | 7 176,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 810 500 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 581 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 85 353 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 69 726 € pour cette enveloppe de financement.