Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 825 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 41 871,13 € | 41 871,13 € |
| Salaire net mensuel minimum | 126 882 € / mois | 119 632 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 466 000 € | 6 291 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 145 625 € | 5 970 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 825 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 70 100 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 87 775 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 825 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 298 789,55 € | 203 664,01 € | 5 526 210,45 € |
| Année 2 | 309 663,49 € | 192 790,07 € | 5 216 546,96 € |
| Année 3 | 320 933,17 € | 181 520,39 € | 4 895 613,79 € |
| Année 4 | 332 612,98 € | 169 840,58 € | 4 563 000,81 € |
| Année 5 | 344 717,87 € | 157 735,69 € | 4 218 282,94 € |
| Année 6 | 357 263,30 € | 145 190,26 € | 3 861 019,64 € |
| Année 7 | 370 265,28 € | 132 188,28 € | 3 490 754,36 € |
| Année 8 | 383 740,46 € | 118 713,10 € | 3 107 013,90 € |
| Année 9 | 397 706,04 € | 104 747,52 € | 2 709 307,86 € |
| Année 10 | 412 179,87 € | 90 273,69 € | 2 297 127,99 € |
| Année 11 | 427 180,44 € | 75 273,12 € | 1 869 947,55 € |
| Année 12 | 442 726,98 € | 59 726,58 € | 1 427 220,57 € |
| Année 13 | 458 839,28 € | 43 614,28 € | 968 381,29 € |
| Année 14 | 475 537,93 € | 26 915,63 € | 492 843,36 € |
| Année 15 | 492 843,36 € | 9 609,23 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 825 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 466 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 145 625 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 69 900 € pour cette enveloppe de financement.