Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 842 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 49 190,22 € | 49 190,22 € |
| Salaire net mensuel minimum | 149 061 € / mois | 140 543 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 467 400 € | 6 309 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 146 063 € | 5 988 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 842 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 70 310 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 88 038 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 842 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 403 547,45 € | 186 735,19 € | 5 438 952,55 € |
| Année 2 | 417 067,82 € | 173 214,82 € | 5 021 884,73 € |
| Année 3 | 431 041,17 € | 159 241,47 € | 4 590 843,56 € |
| Année 4 | 445 482,64 € | 144 800,00 € | 4 145 360,92 € |
| Année 5 | 460 407,96 € | 129 874,68 € | 3 684 952,96 € |
| Année 6 | 475 833,36 € | 114 449,28 € | 3 209 119,60 € |
| Année 7 | 491 775,54 € | 98 507,10 € | 2 717 344,06 € |
| Année 8 | 508 251,84 € | 82 030,80 € | 2 209 092,22 € |
| Année 9 | 525 280,19 € | 65 002,45 € | 1 683 812,03 € |
| Année 10 | 542 879,05 € | 47 403,59 € | 1 140 932,98 € |
| Année 11 | 561 067,51 € | 29 215,13 € | 579 865,47 € |
| Année 12 | 579 865,47 € | 10 417,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 842 500 € sur 12 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 140 543 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 584 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.