Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 892 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 49 611,19 € | 49 611,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 150 337 € / mois | 141 746 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 471 400 € | 6 363 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 147 313 € | 6 039 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 892 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 70 910 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 88 788 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 892 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 407 001,04 € | 188 333,24 € | 5 485 498,96 € |
| Année 2 | 420 637,08 € | 174 697,20 € | 5 064 861,88 € |
| Année 3 | 434 730,01 € | 160 604,27 € | 4 630 131,87 € |
| Année 4 | 449 295,08 € | 146 039,20 € | 4 180 836,79 € |
| Année 5 | 464 348,14 € | 130 986,14 € | 3 716 488,65 € |
| Année 6 | 479 905,54 € | 115 428,74 € | 3 236 583,11 € |
| Année 7 | 495 984,16 € | 99 350,12 € | 2 740 598,95 € |
| Année 8 | 512 601,48 € | 82 732,80 € | 2 227 997,47 € |
| Année 9 | 529 775,56 € | 65 558,72 € | 1 698 221,91 € |
| Année 10 | 547 525,01 € | 47 809,27 € | 1 150 696,90 € |
| Année 11 | 565 869,11 € | 29 465,17 € | 584 827,79 € |
| Année 12 | 584 827,79 € | 10 506,43 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 892 500 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 471 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 147 313 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 589 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 70 710 € pour cette enveloppe de financement.