Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 844 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 49 207,06 € | 49 207,06 € |
| Salaire net mensuel minimum | 149 112 € / mois | 140 592 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 467 560 € | 6 312 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 146 113 € | 5 990 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 844 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 70 334 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 88 068 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 844 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 403 685,64 € | 186 799,08 € | 5 440 814,36 € |
| Année 2 | 417 210,61 € | 173 274,11 € | 5 023 603,75 € |
| Année 3 | 431 188,73 € | 159 295,99 € | 4 592 415,02 € |
| Année 4 | 445 635,15 € | 144 849,57 € | 4 146 779,87 € |
| Année 5 | 460 565,59 € | 129 919,13 € | 3 686 214,28 € |
| Année 6 | 475 996,26 € | 114 488,46 € | 3 210 218,02 € |
| Année 7 | 491 943,88 € | 98 540,84 € | 2 718 274,14 € |
| Année 8 | 508 425,86 € | 82 058,86 € | 2 209 848,28 € |
| Année 9 | 525 460,03 € | 65 024,69 € | 1 684 388,25 € |
| Année 10 | 543 064,88 € | 47 419,84 € | 1 141 323,37 € |
| Année 11 | 561 259,60 € | 29 225,12 € | 580 063,77 € |
| Année 12 | 580 063,77 € | 10 420,86 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 844 500 € sur 12 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 70 134 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 467 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 146 113 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.