Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 844 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 048,40 € | 30 048,40 € |
| Salaire net mensuel minimum | 91 056 € / mois | 85 853 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 467 560 € | 6 312 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 146 113 € | 5 990 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 844 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 70 334 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 88 068 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 844 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 143 868,06 € | 216 712,74 € | 5 700 631,94 € |
| Année 2 | 149 356,84 € | 211 223,96 € | 5 551 275,10 € |
| Année 3 | 155 054,99 € | 205 525,81 € | 5 396 220,11 € |
| Année 4 | 160 970,52 € | 199 610,28 € | 5 235 249,59 € |
| Année 5 | 167 111,75 € | 193 469,05 € | 5 068 137,84 € |
| Année 6 | 173 487,28 € | 187 093,52 € | 4 894 650,56 € |
| Année 7 | 180 106,05 € | 180 474,75 € | 4 714 544,51 € |
| Année 8 | 186 977,33 € | 173 603,47 € | 4 527 567,18 € |
| Année 9 | 194 110,75 € | 166 470,05 € | 4 333 456,43 € |
| Année 10 | 201 516,34 € | 159 064,46 € | 4 131 940,09 € |
| Année 11 | 209 204,44 € | 151 376,36 € | 3 922 735,65 € |
| Année 12 | 217 185,85 € | 143 394,95 € | 3 705 549,80 € |
| Année 13 | 225 471,79 € | 135 109,01 € | 3 480 078,01 € |
| Année 14 | 234 073,83 € | 126 506,97 € | 3 246 004,18 € |
| Année 15 | 243 004,05 € | 117 576,75 € | 3 003 000,13 € |
| Année 16 | 252 274,95 € | 108 305,85 € | 2 750 725,18 € |
| Année 17 | 261 899,58 € | 98 681,22 € | 2 488 825,60 € |
| Année 18 | 271 891,37 € | 88 689,43 € | 2 216 934,23 € |
| Année 19 | 282 264,37 € | 78 316,43 € | 1 934 669,86 € |
| Année 20 | 293 033,14 € | 67 547,66 € | 1 641 636,72 € |
| Année 21 | 304 212,73 € | 56 368,07 € | 1 337 423,99 € |
| Année 22 | 315 818,85 € | 44 761,95 € | 1 021 605,14 € |
| Année 23 | 327 867,75 € | 32 713,05 € | 693 737,39 € |
| Année 24 | 340 376,31 € | 20 204,49 € | 353 361,08 € |
| Année 25 | 353 361,08 € | 7 218,68 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 844 500 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 70 134 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 584 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.