Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 894 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 305,46 € | 30 305,46 € |
| Salaire net mensuel minimum | 91 835 € / mois | 86 587 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 471 560 € | 6 366 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 147 363 € | 6 041 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 894 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 70 934 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 88 818 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 894 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 145 098,82 € | 218 566,70 € | 5 749 401,18 € |
| Année 2 | 150 634,50 € | 213 031,02 € | 5 598 766,68 € |
| Année 3 | 156 381,39 € | 207 284,13 € | 5 442 385,29 € |
| Année 4 | 162 347,55 € | 201 317,97 € | 5 280 037,74 € |
| Année 5 | 168 541,32 € | 195 124,20 € | 5 111 496,42 € |
| Année 6 | 174 971,41 € | 188 694,11 € | 4 936 525,01 € |
| Année 7 | 181 646,80 € | 182 018,72 € | 4 754 878,21 € |
| Année 8 | 188 576,85 € | 175 088,67 € | 4 566 301,36 € |
| Année 9 | 195 771,29 € | 167 894,23 € | 4 370 530,07 € |
| Année 10 | 203 240,21 € | 160 425,31 € | 4 167 289,86 € |
| Année 11 | 210 994,08 € | 152 671,44 € | 3 956 295,78 € |
| Année 12 | 219 043,80 € | 144 621,72 € | 3 737 251,98 € |
| Année 13 | 227 400,61 € | 136 264,91 € | 3 509 851,37 € |
| Année 14 | 236 076,20 € | 127 589,32 € | 3 273 775,17 € |
| Année 15 | 245 082,84 € | 118 582,68 € | 3 028 692,33 € |
| Année 16 | 254 433,07 € | 109 232,45 € | 2 774 259,26 € |
| Année 17 | 264 140,02 € | 99 525,50 € | 2 510 119,24 € |
| Année 18 | 274 217,30 € | 89 448,22 € | 2 235 901,94 € |
| Année 19 | 284 679,04 € | 78 986,48 € | 1 951 222,90 € |
| Année 20 | 295 539,93 € | 68 125,59 € | 1 655 682,97 € |
| Année 21 | 306 815,15 € | 56 850,37 € | 1 348 867,82 € |
| Année 22 | 318 520,55 € | 45 144,97 € | 1 030 347,27 € |
| Année 23 | 330 672,51 € | 32 993,01 € | 699 674,76 € |
| Année 24 | 343 288,09 € | 20 377,43 € | 356 386,67 € |
| Année 25 | 356 386,67 € | 7 280,53 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 894 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 86 587 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 589 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.