Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 894 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 42 370,70 € | 42 370,70 € |
| Salaire net mensuel minimum | 128 396 € / mois | 121 059 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 471 560 € | 6 366 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 147 363 € | 6 041 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 894 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 70 934 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 88 818 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 894 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 302 354,40 € | 206 094,00 € | 5 592 145,60 € |
| Année 2 | 313 358,09 € | 195 090,31 € | 5 278 787,51 € |
| Année 3 | 324 762,23 € | 183 686,17 € | 4 954 025,28 € |
| Année 4 | 336 581,38 € | 171 867,02 € | 4 617 443,90 € |
| Année 5 | 348 830,70 € | 159 617,70 € | 4 268 613,20 € |
| Année 6 | 361 525,81 € | 146 922,59 € | 3 907 087,39 € |
| Année 7 | 374 682,92 € | 133 765,48 € | 3 532 404,47 € |
| Année 8 | 388 318,87 € | 120 129,53 € | 3 144 085,60 € |
| Année 9 | 402 451,05 € | 105 997,35 € | 2 741 634,55 € |
| Année 10 | 417 097,59 € | 91 350,81 € | 2 324 536,96 € |
| Année 11 | 432 277,16 € | 76 171,24 € | 1 892 259,80 € |
| Année 12 | 448 009,14 € | 60 439,26 € | 1 444 250,66 € |
| Année 13 | 464 313,66 € | 44 134,74 € | 979 937,00 € |
| Année 14 | 481 211,57 € | 27 236,83 € | 498 725,43 € |
| Année 15 | 498 725,43 € | 9 723,95 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 894 500 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 589 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 471 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 147 363 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 121 059 €.